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　　“以前觉得挺没意思的个人养老金基金，现在是真不错。”不同于三年前刚落地时对产品知之甚少，当前，越来越多的投资者坦言持有后“真香”了。

　　回顾发展初期，受国内权益市场波动影响，含权益比例较高的个人养老金基金净值回撤也较为明显，而在今年市场回暖的同时，这类产品也打了一场漂亮的“翻身仗”。公开数据显示，截至11月3日，已有高达98%的个人养老金基金累计取得正收益。

　　自2022年11月上线以来，个人养老金基金发展已有三年，产品数量及规模也不断扩容。但整体来看，这类基金当前还存在规模普遍较小、同质化明显、资产配置有待丰富等问题。

　　产品队伍持续扩容

　　回顾2022年11月4日，个人养老金基金正式落地。根据相关规定，个人养老金基金不仅不收取销售服务费，申购费率、管理费率相对于多数公募产品而言也较低。

　　上线三年来，个人养老金基金的数量经历了多次扩容，产品种类也进一步丰富。例如，基金名录从2022年11月首批的129只扩容至2025年9月末的302只，个人养老金基金销售机构数量也从37家攀升至52家。另外，2024年12月，指数产品也首次纳入个人养老金基金。

　　产品扩容的同时，整体规模也明显提升。同花顺iFinD数据显示，个人养老金基金Y份额规模从2022年末的20.05亿元扩大至2025年三季度末的151.11亿元。从单只产品来看，目前仅有兴全安泰积极养老五年持有混合发起式FOF(Y)的规模超10亿元，达12.48亿元。同期，还有36只产品规模超1亿元，对比2022年末的5只产品显著增长。

　　经历了三年的运作管理，部分基金管理人对个人养老金基金这类产品也颇有感触。“运行以来，个人养老金账户的参与人数较多，成为第一支柱和第二支柱之外的重要补充，进一步夯实了全社会的养老金储备。在个人养老金可投资品种中，养老FOF的Y份额和指数基金的Y份额，含权比例相对较高，其规模的增加，等于间接为资本市场带来了长线、稳定型增量资金，助推资本市场的‘长牛、慢牛’。随着权益资产中长期潜力的逐渐体现，Y份额也有望为养老资金提供长期投资管理服务。”南方基金FOF投资部总经理、基金经理李文良说道。

　　工银瑞信基金FOF投资部总经理赵志源也提到，一方面，当前个人养老金基金的种类、数量和规模较之三年前有了显著的发展。另一方面，投资者实际的体验有所改善，个人养老金基金上市至今三年，期间市场波动也较大，近一年以来，市场回暖，客户整体的体验尚可，投资收益有了明显的改善，对个人养老金的信任也在逐步提升。

　　中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英也认为，长期来看，在老龄化、少子化的背景下，建立多方位的养老产品支撑非常重要，从传统的社保，到年金，再到个人养老金基金，构成了全生命周期覆盖的养老实物产品体系，是未来老龄化背景中一个重要的特点。在老龄化背景下，市场未来的发展空间或达万亿体量，养老基金市场将是一片蓝海，未来发展前景非常值得期待。

　　业绩打赢“翻身仗”

　　回顾发展之初，个人养老金基金起步时间处于A股持续震荡期，部分产品在前期的收益并不乐观。发展三年后，个人养老金基金的业绩优势也逐步凸显。

　　同花顺iFinD数据显示，2023年度，数据可取得的132只个人养老金基金的平均收益率为-4.1%，仅17只产品取得正收益，同期也有9只产品亏损超10%。若从2024年的收益率来看，数据可取得的174只个人养老金基金的平均收益率为4.45%，其中有164只基金取得正收益。不过，在“9·24”行情之前，仅有36只产品在2024年取得正收益。

　　而在指数基金被纳入个人养老金基金，以及年内A股整体走势上扬的背景下，个人养老金基金也打了一场漂亮的“翻身仗”。同花顺iFinD数据显示，截至11月3日，数据可取得的280只个人养老金基金的年内平均收益率达17.45%。其中，年内单只产品收益率最高的为天弘中证科创创业50ETF联接Y，达58.57%。

　　若从各只Y份额基金成立至今的收益率来看，截至11月3日，有多达297只基金取得正收益，占比高达98%，其中有4只产品涨超50%，分别为易方达中证科创创业50联接Y、华夏科创创业50ETF发起式联接Y、天弘中证科创创业50ETF联接Y、鹏扬中证科创创业50ETF联接Y。

　　产品交出亮眼成绩单的同时，投资者也甚是激动。有多年投资经验的个人投资者称：“我放在养老金账户里的理财和基金，都比我自己买的理财和基金收益高……”