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　　在按揭贷款需求疲软、零售业务承压的背景下，众多银行将目光投向了拥有房产和营业执照的小微企业主。在年末业绩冲刺期，记者调研发现，经营贷利率持续探底，多数银行可做到2.5%以下的利率，平安银行、珠海华润银行等甚至达到2.3%左右的历史低位。

　　当记者以客户身份咨询经营贷时，有银行工作人员表示：“公司流水达不到贷款要求也没问题，可以补充个人流水，亲戚朋友间转转账就能达标。”不仅如此，一些不法中介以快速获贷为噱头，诱导消费者违规办理经营贷并从中索取中介费。

　　经营贷利率持续探底

　　“为了激励大家，行里会定期评选贷款营销明星，奖金有数千元。即便如此，我们的年度目标还未完成。接下来会全力去做，准备积极推广线上办贷。”山东地区某农商行工作人员小高说。

　　业内人士告诉记者，当前贷款市场竞争激烈，虽说贷款产品繁多，但基本业务模式大同小异。各家银行都在考虑如何在本地市场中抢夺更多份额。于企业而言，最为关注的无疑是融资成本，因此银行打贷款价格战是最容易见效的方法。

　　经营贷是指银行向个体工商户、小微企业主等发放的用于流动资金周转、购置或更新经营设备等合法生产经营活动的贷款。记者调研发现，在年底业绩冲刺压力下，不少银行经营贷利率持续探底，部分银行推出的产品利率甚至低至2.5%以下。

　　“现在经营贷利率挺低的，如果您的企业经营情况不错，我们能做到2.3%左右的利率。政策隔一段时间就变，有需要的话可以来找我。”平安银行北京地区个贷经理陈旭阳告诉记者，根据企业经营范围、每月流水等情况，贷款利率会有所差异。

　　珠海华润银行深圳地区个贷经理小鹏表示，该行经营贷利率最低可以做到2.35%，额度最高2000万元，支持等额本息、等额本金、先息后本等多种还贷方式。

　　当记者问及相关贷款准入条件时，小鹏表示，客户名下的公司需成立满1年，且在深圳有能抵押的房产。虽说年账户流水要达到贷款金额的一半，但审核很灵活，如果公司流水不达标，可以用个人流水作为补充。

　　“打个比方，假设你要贷600万元，前一年的账户流水需达到300万元。公司流水不达标，有两种办法：一种是补充自己和家人的个人流水，例如补三四张银行卡的流水，加起来够300万元就行。另一种是找几个亲戚朋友来回倒一下，比如某个亲戚转进来30万元再转出去，然后再转30万元进来，这样就相当于60万元进账。”小鹏说。

　　价格战有损银行可持续经营

　　除了比拼利率谁更低，不少银行还在还款方式、新客推荐等方面，花式争夺经营贷客户。江苏银行上海地区工作人员表示，该行经营贷利率2.8%起，最高额度2000万元，提供按月付息、到期还本、等额本息等灵活还款方式。

　　不仅如此，该行还推出了经营贷推荐计划，11月5日至12月31日，该行个人经营贷客户转介新客(此前未申请过个人经营贷或申请过但未获审批通过的客户)并审批通过，推荐人可获得苏银豆奖励。苏银豆可在该行App商城兑换京东plus会员年卡、养生壶、加油卡、拉杆箱等礼品。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者，银行经营贷利率持续探底是多重因素叠加的结果：首先，在房地产市场调整、居民购房意愿下降的背景下，按揭贷款这一传统优质资产规模萎缩，银行急需寻找新的信贷投放渠道。其次，宏观政策持续引导金融机构加大对小微企业的支持力度，在普惠金融指标等监管要求下，银行不得不通过降低利率来吸引客户、完成任务。再次，银行间竞争白热化。国有大行凭借低成本资金优势率先降价，中小银行为争夺优质客户只能被动跟进，从而形成利率竞相下行的局面。

　　“此外，LPR持续下调也为经营贷利率下行打开了空间。虽然价格战能短期刺激贷款规模增长，但是银行净息差会进一步承压。从长期来看，这样做不利于银行可持续经营，更可能引发风控标准松懈等问题。”曾刚说。

　　曾刚向记者表示，小鹏向客户建议的增加账户流水以满足经营贷审批条件的做法，违背了银行的审慎经营和真实性原则。经营贷本质是银行基于企业真实经营状况和还款能力发放的贷款，账户流水是评估企业经营健康度的核心指标。将个人流水混同为公司流水，或通过亲友转账刷流水，实质都是伪造企业经营数据，存在多重风险。

　　北京德和衡律师事务所副主任、商事与金融争议解决部主任裴虹博认为，银行此举明显违反《中华人民共和国商业银行法》的“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信”等规定；同时，与《流动资金贷款管理办法》中“贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查”等规定相悖。

　　低息诱惑潜藏风险