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　　在监管部门持续收紧综合年化利率24%以上高息借贷业务的背景下，部分网贷平台滋生出更加隐秘的借贷模式。从借款周期极短叠加高额担保费的“月系融担”产品，到嵌入电商场景、暗藏高息的“分期商城”，高息贷款换上新马甲，部分产品综合年化利率大幅抬升。它们瞄准征信有瑕疵、短期资金需求迫切的长尾客群，依托复杂隐秘的产业链与马甲矩阵以规避监管，这不仅引发大量投诉，更催生了退息退费中介的业态。

　　随着行业自律强化与支付机构监管新规落地，监管利剑已指向网贷平台的上下游产业链。违规高息借贷的生存空间正被逐步压缩，但如何穿透业务包装、精准识别真实借贷成本，仍是相关机构与市场面临的共同挑战。

　　高息借贷“马甲翻新”

　　“2025年10月13日借款6000元，15天为一期，分两期还款，每期还款4159.35元，总还款金额8318.7元，综合年化利率高达464%。”这是一位借款人在第三方投诉平台上对“薪小用”的投诉内容。

　　记者梳理该第三方投诉平台信息发现，针对“薪小用”的投诉累计近800条，投诉的问题高度集中于畸高利息与隐形收费。多位借款人反映，该平台除收取名义利息外，还叠加了高额担保费用等手续费。有借款人称，其在“薪小用”借款3500元，借款期限1个月，分两期偿还，两期累计产生的手续费超过1200元。

　　这是“月系融担”产品的冰山一角。自2025年10月1日《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》实施以来，年化利率24%以上的产品被禁止，原先游走在年化利率24%至36%的借贷业务大幅收缩。一位小型助贷机构人士向记者透露，自大型机构依规清退高息业务后，大量无法满足合规放款条件的客户被挤出。

　　在此背景下，一类被业内称为“月系融担”的短期融资模式迅速发展。这类产品的典型特征是：借款周期极短，通常以1个月为主；放款金额较小，多为3000元至10000元，精准锁定前述被“劝退”客群的紧急用款场景；引入融资担保公司，在看似合理的名义借贷利率之外，加收高额担保费用等手续费，使得综合借贷利率高企。“多数月系产品的期限为30天，其中不少产品分15天一期还款，甚至还有5天一期，分6次结清的。这类产品向来下款稳定，不上征信、不上大数据！”某贷款超市对“月系融担”产品这样介绍。

　　与“月系融担”几乎同期兴起的还有“分期商城”模式，部分小贷平台将放贷业务包装成“商品分期+回收变现”。“在此类商城中，用户可分期购买商品，分期综合年化利率多数为23%-24%，卡在监管部门要求的红线附近。问题出在回收变现环节，用户在商城购买的产品无需发货便可选择‘一键回收’，平台以售价的五折至七折的水平回收该产品，并把资金打给用户，这样就实现了变相放贷，用户仍需按照此前产品价格的分期金额还款，如此一来，分期利率便超过了24%。”一位头部助贷公司的工作人员告诉记者。

　　产业链隐秘

　　这些高息产品背后是一个高度组织化且刻意隐蔽的产业链。为规避监管审查与客户投诉压力，“月系融担”平台普遍采用马甲矩阵策略运营——即同一控制主体同时运作多个名称、外观不同的平台或关联公司，使资金、合同与客服路径复杂化，从而增加追踪与问责难度。一位借款人在投诉平台称，其在“薪小用”申请借款后，经协商同意退还担保费，但实际退款方显示为“白兔花”。

　　业内人士表示，这不仅增加了借款人维权和监管部门溯源的难度，也形成了内部风险缓冲池。更为复杂的是资金流转路径，这些平台与多家支付机构合作，将交易拆分为购物、服务费、担保费等多个名目，使得单笔交易的真实性质难以被穿透识别。

　　投诉频发叠加监管重拳整治，还催生了退息退费中介这一角色。这些人打着维权的旗号，宣称能通过与贷款方达成私下和解，帮助借款人退回已支付的高额利息与费用，并收取一定比例中介费用。

　　“不仅能操作退还担保费，对于正规网贷中超过年化24%的利息部分，我们同样有办法协助追回。”一位中介如此承诺。记者从其提供的《2026年网贷、融担退息退费名录》中看到，薪小用、白兔花、天小花、你我贷、极融、云开科技等多个平台位列其中。各平台规则各异：部分支持退担保费，部分可退权益费或会员费，部分能退回超过24%的利息。不同费用的退回条件和流程存在差异，通常要求退还担保费需以结清本金与利息为前提，会员费、权益费等附加费用的退还则一般不设此门槛。整个退款操作的处理周期普遍为1至7个工作日，而退款最终到达借款人账户，通常需要再多几个工作日。