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　　距离市场期盼多年的“万亿保费”里程碑，健康险在2025年留下了一个遗憾的注脚。金融监管总局近日披露的保险公司经营情况数据显示，2025年，人身险和财产险公司的健康险业务累计实现保费收入9973亿元。这一规模距离万亿元关口仅一步之遥，但仍未实现历史性跨越。

　　业内人士表示，能否跨越万亿元门槛，对于保险行业来说，并非一次简单的数字进阶，而是一场对新增长引擎的检验——昔日推动行业高速增长的“头号引擎”重疾险持续失速，以较低保费、较高杠杆起家的医疗险接棒成为市场主力，“一冷一热”背后，健康险增长动能加速切换，保险行业在规模焦虑与转型阵痛中，重新审视和塑造自身在多层次医疗保障体系中的价值坐标。

　　增速出现放缓

　　根据金融监管总局披露的数据，2025年，人身险和财产险公司的健康险业务全年累计实现保费收入9973亿元。对比历史数据，健康险保费收入2023年突破9000亿元大关，达到9035亿元；2024年为9774亿元，增速为8%；2025年增速仅为2%，且与原银保监会提出的“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”的目标相去甚远。

　　多位业内人士对记者分析称，主要原因在于“重疾险没那么好卖了。”健康险主要由重疾险、医疗险、护理险、失能险等险种构成。数据显示，医疗险和重疾险目前占据着健康险市场的绝大部分份额。过去，重疾险长期是健康险的主力业务，近年来，重疾险保费规模增长停滞甚至收缩，直接拉低了整个健康险大盘的增速。

　　从消费者感知来看，保费上涨以及同等保费对应的保额降低，是导致其放弃购买的主要原因。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙分析，受人身险预定利率下调等因素影响，长期重疾险价格普遍上涨，消费者获取同等保额需支付更高费用，保险杠杆率相应降低。

　　产品设计的复杂化也在推高保险公司端的成本。近年来，为增加市场吸引力，重疾险纷纷增加中症、轻症、多次赔付、特定疾病额外赔等责任，这同步推升了产品的精算成本和件均保费。加之销售渠道费用较高，重疾险变得越来越贵。“这几年重疾险的价格呈现上涨趋势，可保内容也在增加，比如以前的产品保30种疾病，现在可覆盖130多种，加上轻症的话大概有190多种。”一位大型上市险企某分公司人士表示。

　　此外，重疾险赔付率走高、业务风险增大，叠加险企对储蓄险的押注，重疾险的供给空间也受到挤压。

　　医疗险扛大旗

　　在重疾险增长乏力的同时，医疗险扛起了健康险的大旗。

　　“预计医疗险会继续保持较高增速，尤其是DRG(疾病诊断相关分组)/DIP(病种分值付费)医保支付方式改革带来的产品创新，以及商保创新药目录的制定，将成为重要推动力。”某头部险企相关负责人表示，其产品形态正从普通住院医疗险，向覆盖门诊、特需、国际部、院外药械、创新疗法以及健康管理等前后端延伸的中高端医疗险演进。

　　中国保险行业协会表示，目前主流医疗险产品包含了新技术、新药物、新器械的保障责任，涵盖了肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术。据估算，2025年商业健康保险对创新药械的总赔付金额为147亿元，连续四年高速增长，年复合增长率70%。

　　在医疗险向全周期升级的同时，多位业内人士预计，鉴于“长寿但失能”是老龄化社会突出的风险之一，护理险也将成为未来拉动健康险增长的新引擎；护理险会从储蓄型转向保障型，比如与养老服务绑定，解决“没人照顾”的问题。

　　一位再保险公司人士认为，当前重疾险的发展虽然遇到一些困难和挑战，但消费者的需求是实实在在的，未来仍需不断创新解决更为具体的需求痛点；医疗险、护理险会进一步成为健康险发展的动力。“DRG/DIP会给行业带来产品创新机遇，商业保险创新药品目录等，都会成为医疗险发展的动力；越来越多的保险公司在围绕护理险进行讨论和投入，护理险的发展会是一个新增长点。”他说。

　　一张保单是一套服务

　　新增长引擎的崛起也在同步拉高竞争维度。业内人士预计，未来的市场竞争，不仅是保险条款和价格的竞争，更是医疗资源整合能力、健康服务生态构建能力和科技赋能水平的竞争。行业共识也在形成：一张有竞争力的健康险保单，不应只是一纸赔付合同，更应是一套涵盖专属保障、便捷医疗服务、优质药品可及、健康促进等权益的综合性健康解决方案。