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　　来源：消费日报网 作者：刘锦桃

　　在息差收窄压力下，中小银行存款利率持续调整。4月14日，上海华瑞银行迎来年后第二次降息，其中3年期定存由2%下调至1.95%，2年期由1.95%下调至1.9%，这是该行存款利率正式跌破“2”字头。

　　华瑞银行最新披露的2025年财报显示，该行多个业绩指标实现正增长，报告期内，该行实现利息净收入36.63亿元，较上年增长29.60%。华瑞银行在财报中称，该行持续优化资产负债结构，进一步降低存款付息率，对冲行业息差水平普遍下降的外部不利影响。

　　华瑞银行今年是否会继续下调中长期存款利率？降息是否会引发存款流失、客户结构变化？如何通过产品、服务、场景留存核心客户？就相关问题，近日华瑞银行对消费日报记者的采访进行了回应。

　　存款利率跌破2%

　　公开资料显示，华瑞银行是上海市首家开业的民营银行，由上海均瑶集团联合沪上10余家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元，2015年5月正式开业。

　　从最新的2025年年报数据看，经过近10年的发展，华瑞银行的资产规模已突破600亿元。截至2025年末，该行总资产规模为631.05亿元，较年初上升10.27%。

　　其中，贷款和垫款总额为393.73亿元，较年初上升8.14%；存款总额为455.81亿元，较年初上升12.06%。即去年该行存款的同比增速超过贷款同比增速。截至2024年末，华瑞银行的储蓄存款规模提升至197.81亿元，储蓄存款占比大幅提升至43%。

　　在经营业绩方面，2025年华瑞银行实现营业收入 23.88 亿元，同比增长15.55%；净利润2.56亿元，同比增长15.85%。

　　报告期内，该行利息净收入36.63亿元，较上年增长29.60%。占营收比重超150%，营收对利差的依赖度较高。对此，财报称，该行持续优化资产负债结构，进一步降低存款付息率，对冲行业息差水平普遍下降的外部不利影响。

　　据了解，民营银行因受限于品牌知名度和网点分布自营渠道建设薄弱，存款业务竞争力不强，此前主要通过给VIP用户发加息券、送积分兑换权益等营销活动，提高存款产品综合利率水平来增强吸储能力。

　　随着监管完善以及负债端的成本压力的上升，近两年民营银行存款加息、积分奖励的力度逐渐下降，整体存款利率也逐渐下降，并趋近于行业平均水平。

　　记者注意到，今年开年来，华瑞银行已经进行了两轮存款利率下调。其中今年2月25日，华瑞银行发布利率调整公告：自3月1日起，将2年期定期存款利率从2%降至1.95%，3年期从2.05%降至2%，5年期从2%降至1.95%，各期限均下调5个基点。

　　4月13日，华瑞银行再发降息公告，4月14日起，该行3年期定存利率由2%下调至1.95%，2年期由1.95%下调至1.9%。即目前该行存款利率已全部跌破“2”字头。

　　就上述调整，华瑞银行回复记者表示，“近期，我行综合研判宏观经济与货币市场走势，对存款挂牌利率进行适应性调整。此举顺应利率市场化改革及市场利率下行趋势，在审慎评估政策导向、市场走势与同业做法基础上，按市场化、法治化原则实现负债成本与市场环境的动态适配。“

　　记者梳理发现，今年4月以来，已有多家中小银行宣布下调存款利率。如4月1日，吉林银行发布公告，宣布将三年期定期存款产品由1.75%下调5BP至1.70%。锡商银行宣布，自4月1日起，将3年期、5年期定期存款利率均下调20BP至1.8%。无论是国有大行城商行还是中小银行，存款利率基本已跌入“1时代”，

　　存款产品利率密集下调的背后，是银行业净息差的持续收窄。金融监管总局数据显示，截至2025年四季度末，民营银行净息差为3.83%，较去年同期的4.11%同比收窄28BP。

　　专家指出，近年来贷款市场报价利率(LPR)持续走低，资产端收益不断摊薄，若存款端仍维持高利率，银行的经营可持续性将受到严峻考验。

　　就如何降低利率调整对存量客户影响等问题，华瑞银行表示，该行将主动采取缓和步幅，始终将流动性安全与负债稳定性置于首位，通过优化资产负债配置、动态监测与压力测试确保风险可控。“未来，我行将遵循市场化原则，差异化、精细化调整存款利率，优化负债结构；同时不降低服务标准，以数字化、财富管理及场景金融等综合服务增强客户粘性。”

　　去年金融消费者投诉增长70%

　　据披露，截至2025年末，华瑞银行贷款和垫款总额(不含应计利息)393.73亿元中，公司贷款和垫款33.60亿元，占比8.53%；个人贷款和垫款342.11亿元，占比86.89%；票据贴现18.01亿元，占比4.58%。从贷款结构来看，华瑞银行的个人贷款占比依然处于较高水平。