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　　2025年，是银行业“新势力”的大考之年。

　　一面是利率市场化持续深化，净息差收窄成为全行业共同的“紧箍咒”；另一面，“助贷新规”落地让行业集体告别旧模式，所有玩家都被推向了自营能力重构的赛场。

　　从已经披露的2025年年报来看，数字银行赛道正集体承压。不少银行遭遇业绩滑坡，即便是此前稳居头部的领跑者，也不得不放慢脚步。

　　整个数字银行赛道，正式步入了一个爬坡过坎期。

　　在这样的市场环境下，数字银行到底该如何在合规底线、商业可持续和普惠使命之间，找到新的平衡支点？

　　最近，国内首家国有控股的数字普惠银行——中信百信银行，披露了2025年业绩。

　　截至2025年末，中信百信银行总资产规模1280.86亿元，较年初增长9.20%；全年营业净收入59.29亿元，同比增长28.15%。其中，小微贷款余额127.68亿元，较上年末增长40.29%，在普惠赛道跑出远超行业的增速，并且资产质量始终保持稳健。

　　在全行业普遍收缩“过冬”的转型期，中信百信银行依然展现出了经营韧性。而它重塑增长的逻辑，或许也为整个数字银行赛道探寻“第二增长曲线”，提供了破局思路。

　　一、向内求索：把主动权握回自己手中

　　2025年，多家数字银行的业绩压力都来自“助贷新规”的冲击。(注：《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》)。

　　新规对于商业银行互联网助贷的合作机构管理、核心风控把控、息费定价，都提出了更加严苛的要求，大量中小助贷机构因此被挡在合作名单之外。

　　而对商业银行而言，新规传递的核心信号十分明确：不能将核心经营能力外包，发展的主动权，必须牢牢握在自己手里。

　　与此同时，近期出台的《金融产品网络营销管理办法》(下简称《管理办法》)进一步强调，除金融机构和第三方互联网平台外，其他组织或个人不得开展或变相开展金融产品网络营销。

　　这一规定从营销端进一步强化了金融机构自主展业、自主经营的硬性要求，本质上是推动金融业务主导权，全面回归持牌金融机构。

　　但这也意味着，对于全国性、数字化基础较好的银行而言，自营业务的发展迎来了更有利的市场环境。

　　面对这场关于自主经营能力的行业大考，中信百信银行的选择，是将自营能力建设提升至战略核心位置，持续深化全链路自营能力的打磨。2025年，其核心自营产品“好会花”，全年累计放款173.35亿元。

　　在行业助贷规模普遍压降的背景下，这份逆势增长，是其内生造血能力最直接的证明。

　　更重要的是，自营能力的全面夯实，让中信百信银行真正掌握了客户经营、产品设计、风险管控的全链路主动权。

　　这不仅是应对监管变化的合规之举，更为它发挥先天资源禀赋、打造差异化竞争力，打下了最坚实的基础。

　　依托扎实的自营底盘，中信百信银行与母行中信银行一起，搭建了一套清晰互补、错位发展的客群分层经营体系。

　　其中，母行的优势客群是大对公客户和个人优质高端客群，以线下综合服务为主要抓手。中信百信银行则专注深耕数字普惠长尾客群，重点覆盖母行较难触达的客群。

　　一高一低，一主一补，错位发展，协同发力。

　　二、协同发力：从“先天禀赋”到“不可复制”

　　这种错位协同的思路，不只体现在消费金融业务上。产业数字金融的突破，更是中信百信银行依托母行资源、打造差异化优势的核心落点。

　　放眼未来，国家“十五五”规划纲要明确提出了对战略性新兴产业与现代化产业体系的布局要求。但这些新兴产业公司，往往具有轻资产、高成长、缺乏传统抵押物的特点，产业链上下游的小微主体，更是普遍存在“短、小、频、急”的融资需求。

　　传统银行依赖线下尽调、重资产抵质押的服务模式，很难有效覆盖这类客群，形成了明显的金融服务缺口。

　　依托中信集团的产业生态与母行深厚的对公客户资源，中信百信银行精准卡位——聚焦普惠小微企业的融资堵点，打造了“创业担保贷”“生意贷”等数字化产品，用线上化、轻量化的服务模式，破解传统银行服务小微“成本高、风控难、覆盖窄”的行业痛点。

　　这样的服务既精准滴灌了产业链上下游的小微经营主体，也使中信百信银行走出了一条产融协同的差异化路径，成为中信体系服务实体经济、落实普惠政策的重要抓手。